投融界：2016年消費金融或迎來風(fēng)口

2015年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，而互聯(lián)網(wǎng)金融很火的莫過于消費金融和供應(yīng)鏈金融，對于消費金融，甚至有專家表示：“消費金融已經(jīng)到了爆發(fā)的風(fēng)口，2016年很有可能是大爆發(fā)的一年。”根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前我國消費信貸結(jié)構(gòu)只占總的信貸20%左右，而美國則超過60%。以中國的人口基數(shù)和增長的消費需求，這里有很大的上升空間，是一個十萬億級的市場。

消費金融被看好

消費金融被看好得益于超前消費行為。使用信用卡消費是目前主要的超前消費行為，但是現(xiàn)在的超前消費，已經(jīng)不限于信用卡消費，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和成熟使得消費金融得以覆蓋更廣的使用人群。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，至2015年三季度，我國信用卡授信總額為6.71萬億元，應(yīng)償信貸余額為2.92萬億元，環(huán)比增長三成左右。我國現(xiàn)有信用卡使用者2億左右，這只是占到我國人口總數(shù)的一小部分比例，可見可開發(fā)的消費需求用戶數(shù)量巨大。人人都可以參與消費金融，但不是所有人都能夠辦信用卡消費，就如，人人都可以使用“淘寶花唄”“京東白條”，但卻不是每個人都可以辦信用卡，這也正是為什么消費金融被看好的一個原因。

相關(guān)政策和強烈的超前消費意識也都將促進消費金融的快速發(fā)展。目前國家正逐步釋放消費能力，以促進消費拉動經(jīng)濟。另一方面，年輕的消費群不僅有消費能力而且超前消費意識強，尤其是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費場景中對金融服務(wù)產(chǎn)生了強烈的需求，是個巨大的市場缺口?，F(xiàn)在，潛在的具有消費金融需求的人群已經(jīng)成為了各大電商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭相搶奪的目標(biāo)用戶。

目前消費金融的主要模式

1、大型電商平臺或者O2O平臺。

這類模式主要有“淘寶花唄”、“京東白條”、“蘇寧任性購”。主要是平臺自己建立消費金融業(yè)務(wù)線，一般利用分期消費，提升大家提前消費的欲望；平臺還可以根據(jù)用戶的還款情況來評估用戶的支付能力和信用情況等，完善征信數(shù)據(jù)庫。

2、以消費金融切入垂直細分領(lǐng)域的公司。

主要代表類型有教育方面的“愛學(xué)貸”、“蠟筆分期”，校園分期的“趣分期”、“分期樂”，租房領(lǐng)域的“會分期”、“租房寶”，裝修分期的“土巴兔”、“家分期”。

3、第三方信貸服務(wù)的金融平臺。

其主要依靠數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)建模、大數(shù)據(jù)風(fēng)控。一般與電商合作，為其提供用戶、數(shù)據(jù)。

除此之外，P2P也加入到了消費金融大戰(zhàn)之中，很多平臺都開始深耕消費金融領(lǐng)域。

消費金融場景化、個人征信是消費金融發(fā)展的關(guān)鍵

產(chǎn)生消費需求之后才有相關(guān)金融服務(wù)需求，很多公司都把消費金融的場景化當(dāng)做發(fā)展要點。所謂的場景化金融就是將以往復(fù)雜的金融需求變得更加簡單更加自然，這些就需要將金融需求與各種場景進行融合，實現(xiàn)信息交流的場景化、生活化、動態(tài)化，讓風(fēng)險定價變得更準(zhǔn)確。因此，消費金融較關(guān)鍵的就是場景生活化。關(guān)于場景生活化，一般互聯(lián)網(wǎng)金融平臺采取的做法是：在平臺上設(shè)置消費場景，比如銷售電子商品，分期付款等，也有一些平臺選擇直接與電商合作。

決定消費金融發(fā)展的另一個關(guān)鍵因素為個人征信?，F(xiàn)在國內(nèi)征信體系不完善、央行征信系統(tǒng)尚未接入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的背景下，征信無疑制約和影響著平臺開展這一業(yè)務(wù)。

所以，想要在消費金融領(lǐng)域取得長足的成功，關(guān)鍵在于消費場景和個人征信。

返回首頁     返回上頁