利率高達(dá)6%，香港高息存款隱性門檻多，專家稱成本、匯率、合規(guī)等均須考慮

近日，中國(guó)香港存款利率不斷攀升，部分大型銀行推出了港元、美元存款福利活動(dòng)，最高利率可達(dá)6%。不過，看似很有吸引力的高息存款產(chǎn)品不僅設(shè)定一些門檻，同時(shí)也隱藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)。
在業(yè)內(nèi)人士看來，赴港存款面臨的問題很多：一是個(gè)人的時(shí)間和成本問題，二是外匯額度問題，三是匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，儲(chǔ)戶要綜合考慮自身?xiàng)l件，包括赴港辦理存款是否方便、能否承受匯率波動(dòng)等，這些問題考慮清楚后，再?zèng)Q定是否有必要赴港存款。
最高利率可達(dá)6%
記者了解到，香港部分銀行以港元及美元活期或定期存款5%甚至6%的最高年化利率吸引客戶。為何香港的存款利率這么高？南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，香港的存款利率高達(dá)5%的現(xiàn)象源于美元相對(duì)高企的利率和港元的聯(lián)系匯率制度。聯(lián)系匯率制度規(guī)定港元與美元掛鉤。近年來，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)加息，導(dǎo)致香港也相應(yīng)加息，從而推高了存款利率。同時(shí)，作為一個(gè)國(guó)際金融中心，香港金融市場(chǎng)相對(duì)開放且競(jìng)爭(zhēng)激烈，使其存款利率普遍較高。
通常香港高息產(chǎn)品周期較短，且具有一定投資門檻要求。例如，部分產(chǎn)品為階梯計(jì)息，前期利率不高，部分產(chǎn)品為限時(shí)高利率。另外，這類產(chǎn)品主要傾向于高凈值財(cái)富人群以及新開戶客戶。
記者從建設(shè)銀行（亞洲）微信公號(hào)了解到，2024年2月22日至3月13日，客戶只需成功開立月月增息儲(chǔ)蓄戶口及登記月月增息優(yōu)惠，并于存款開放期內(nèi)存入資金，可尊享高達(dá)5% (港元/美元)以及高達(dá)3% (人民幣)活期儲(chǔ)蓄存款年利率。具體來看，存款門檻利率按每階段遞增，港元存款第一個(gè)月利率為2.5%，第二個(gè)月利率為3%、第三個(gè)月利率為3.5%、第四個(gè)月利率為5%；同時(shí)，美元存款前四個(gè)月的利率則分別為3.5%、4%、4.5%和5%；人民幣存款前四個(gè)月的利率則分別為1%、2%、2.5%和3%。
工銀亞洲微信公眾號(hào)顯示：“推廣期內(nèi)，新客戶通過指定途徑開立理財(cái)e時(shí)代賬戶即可享受港元3個(gè)月定存年利率6%優(yōu)惠”。記者點(diǎn)擊詳情頁一看，卻發(fā)現(xiàn)設(shè)定了條件限制：一是優(yōu)惠只適用于該行零售個(gè)人新客戶通過手機(jī)銀行e定存存入10萬港元的三個(gè)月定期存款，而每筆定期存款為1000港元或以上。年利率或會(huì)因市場(chǎng)情況而有所更改。二是該產(chǎn)品推廣期的時(shí)間為2024年2月1日至3月28日（包括首尾兩天）。
某銀行工作人員介紹，這些產(chǎn)品高利率持續(xù)的時(shí)間一般只有1個(gè)月至3個(gè)月，活動(dòng)期結(jié)束或下調(diào)利率。
另外，記者了解到，一般赴港開戶需要提供的材料為身份證、港澳通行證、護(hù)照、通關(guān)小票、住址證明，若辦理香港賬戶，需要先存入1000港元進(jìn)行賬戶激活，激活后再存入資金。另外，開戶還需要提前預(yù)約。
專家提醒警惕風(fēng)險(xiǎn)
從儲(chǔ)戶角度而言，跨境存款劃算嗎？業(yè)內(nèi)人士表示，部分香港銀行給出的高息存款利率具有很大吸引力，但此類產(chǎn)品期限較短，主要是為了吸引新客戶存款。拉長(zhǎng)時(shí)間來看，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄利率沒有那么高。與此同時(shí)，儲(chǔ)戶需注意諸多風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于普通儲(chǔ)戶專程赴港存款，多位銀行工作人員表示，不建議儲(chǔ)戶臨時(shí)換匯去香港高息存款。盡管在香港存款可以獲得更高的利息收益，但存款利率并不是唯一的考慮因素，在決定是否赴港存錢時(shí)，還需要考慮其他因素，如匯率風(fēng)險(xiǎn)、銀行信譽(yù)、開戶成本等。同時(shí)，也需要了解相關(guān)的政策和法規(guī)。
“就儲(chǔ)戶而言，把人民幣換成港幣，需要考慮港幣是升值還是下跌；購(gòu)買美元存款也需要注意匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，還要考慮成本和自己存款的便利性，普通儲(chǔ)戶去香港開戶其實(shí)有一定成本。”北京地區(qū)建行某支行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平建議，儲(chǔ)戶到香港存入港幣或者美元，需要重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)地和香港監(jiān)管制度差異、匯率風(fēng)險(xiǎn)、美聯(lián)儲(chǔ)貨幣政策動(dòng)向，還需要充分考慮存款產(chǎn)品的特性。
“儲(chǔ)戶如何存款主要取決于個(gè)人投資目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金規(guī)劃。”田利輝表示，儲(chǔ)戶跨境存款需要注意匯率風(fēng)險(xiǎn)，防止匯率變動(dòng)帶來資金貶值；需要注意利率風(fēng)險(xiǎn)，美聯(lián)儲(chǔ)有可能推動(dòng)未來市場(chǎng)出現(xiàn)利率下行走勢(shì)；需要防范信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該對(duì)境外機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分的信用評(píng)估；需要防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，防止無法提前或臨時(shí)支取困難；需要防范法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，防止因違規(guī)操作而遭受損失或因發(fā)生糾紛面臨跨境訴訟。

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