保監(jiān)會萬能險改革：準備金與保證利率直接掛鉤　

導(dǎo)讀：保監(jiān)會已向各人身險公司下發(fā)《保險精算規(guī)定（征求意見稿）》，推動萬 能險費率政策改革。監(jiān)管層出費改新政，意圖是將前端的產(chǎn)品定價大限度由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定，而后端通過準備金計提控制風險。理想狀態(tài)是公司通過壓縮經(jīng)營成本，提高 效率，讓利消費者來形成良性市場化競爭。登尼特資本營運機請您參考來自“財經(jīng)網(wǎng)”的資訊：

 

相比現(xiàn)行萬 能險費用收取規(guī)定，意見稿在初始費用收取比例上限的規(guī)定有所下降。例如，期交基本保險費初始費用的比例第 一年度不得超過40個百分比（現(xiàn)行為50個百分比），第 二年不得超過20個百分比（現(xiàn)行為25個百分比）；而躉交保費初始費用的比例以5萬元為界，5萬以下不超過5個百分比（現(xiàn)行為10個百分比），5萬以上不超過3個百分比（現(xiàn)行5個百分比）。
　　　　
針對互聯(lián)網(wǎng)和銀保渠道宣稱收益率日益飆高的萬 能險，監(jiān)管并沒有給出直接行政干預(yù)，而是通過加強準備金計提管控來控制風險。
　　
“收益率達到7個百分比甚至8個百分比的萬 能險，準備金要求高了會消耗大量償付能力，公司注重兩者平衡，也是利用市場化手段做風控”。上述接近保監(jiān)會的人士說。
　　
萬 能險的責任準備金分為兩部分，一部分是賬戶準備金，等于評估日的保單賬戶價值。另一部分為非賬戶準備金，用于確保未來對保單賬戶之外的理賠、營業(yè)費用、持續(xù)獎金等支出有足夠的支付能力，由公司自主決定是否提取非賬戶準備金及提取方法。
　　
但在意見稿中詳細定義了非賬戶準備金并將其再細分為三類，同時要求每家公司都“應(yīng)當”計提保險利益非賬戶準備金、保證利率非賬戶準備金、結(jié)算利率非賬戶準備金，并附有詳細提取方法。
　　
依據(jù)意見稿，保險利益非賬戶準備金和各情景下的保證利率非賬戶準備金折現(xiàn)使用的利率為3.5個百分比。保險利益非賬戶準備金的利差率假設(shè)應(yīng)當不高于1個百分比。
　　
而為體現(xiàn)低保證利率帶來的額外成本，保險公司應(yīng)當計提保證利率非賬戶準備金。
　　
保證利率非賬戶準備金按照情景法計算。保險公司應(yīng)按照中國保監(jiān)會指定的情景，計算每一情景下未來每個時間段內(nèi)由于保證利率而產(chǎn)生的額外成本，貼現(xiàn)加總到評估日。各情景額外成本的貼現(xiàn)值乘以對應(yīng)權(quán)重后相加，得到保證利率非賬戶準備金。

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